Seguro viagem de carro: o que cobre a pessoa e o que cobre o veículo

Quem pesquisa seguro viagem para carro normalmente está juntando duas coisas que o mercado vende separadamente. De um lado, a cobertura da pessoa: médico, hospital, repatriação, bagagem. Do outro, a cobertura do veículo: batida, roubo, dano a terceiros. Não existe uma apólice única que faça as duas. E o mal-entendido custa caro nos dois sentidos: quem contrata só a proteção do carro fica sem cobertura de saúde, e quem contrata só o seguro viagem não tem nada para o veículo.

Este guia separa os dois produtos e mostra o que fazer em cada uma das duas situações reais: viajar com o seu próprio carro e alugar um carro no exterior.

Seguro viagem, seguro auto e proteção da locadora: quem cobre o quê

A leitura da tabela cabe em uma frase: o seguro viagem segue o viajante, a proteção do veículo segue o carro. Se você trocar de meio de transporte no meio do roteiro, o seguro viagem continua valendo. Se você trocar de passageiro, a proteção do carro continua valendo, mas o seguro viagem daquela pessoa, não.

Se a distinção entre coberturas ainda parece nebulosa, vale começar por o que é seguro viagem, que detalha garantia por garantia o que uma apólice de viagem realmente paga.

Situação 1: viajar com o seu próprio carro

É o caso do road trip pelo litoral, da estrada até a serra ou da travessia para a Argentina, o Chile e o Uruguai. Aqui você já tem, em princípio, a proteção do veículo. Faltam três verificações e uma contratação.

Confirme a área de cobertura da sua apólice de auto. Muitas apólices brasileiras valem só em território nacional. A cobertura fora do país costuma depender de uma extensão contratada à parte, que nos países do Mercosul cobre a responsabilidade civil exigida na entrada. Peça essa confirmação por escrito à sua seguradora antes de sair, com a lista dos países do roteiro. Não deduza pela lembrança do que o corretor falou na contratação.

Confira o raio e os limites da assistência 24h. Reboque, chaveiro, pane seca e troca de pneu costumam ter um limite de quilometragem e um número de acionamentos por vigência, e esses limites estão na sua apólice, não em um padrão de mercado. Um roteiro longo pode ultrapassar o raio contratado justamente no trecho mais isolado. Confirme os números com a sua seguradora.

Verifique as exigências do país de destino. A entrada de um veículo brasileiro em país vizinho tem regras próprias de documentação e de seguro obrigatório de responsabilidade civil. Trate isso como parte da preparação da viagem, no mesmo nível do documento do carro.

Contrate o seguro viagem para as pessoas do carro. Essa é a parte que o seguro auto não faz. Ele é emitido por viajante, com a idade de cada um, e todos os ocupantes precisam constar, inclusive crianças. Duas rotas conforme o destino:

• Dentro do Brasil: comece pelo seguro viagem nacional, pensado para deslocamento no país, com remoção médica e atendimento longe de casa.
• Para os países vizinhos: veja o guia de seguro viagem para a América Latina, com o preço por ocupante e o que verificar na cobertura.

E o ponto que a viagem de carro torna literal: o SUS para na fronteira. Numa estrada brasileira, um atendimento de urgência tem a rede pública atrás dele, e o que uma apólice nacional acrescenta é sobretudo a remoção e o atendimento longe de casa. No quilômetro seguinte à aduana de Uruguaiana, de Foz do Iguaçu ou de Chuí, essa rede deixa de existir para você: o SUS não cobre atendimento fora do território nacional, e o hospital do outro lado atende como serviço privado, cobrando de você. É a diferença mais concreta entre o trecho nacional e o trecho internacional do mesmo road trip, e ela não aparece no painel do carro.

Vale um segundo ajuste de expectativa, sobre bagagem. Num voo, a companhia aérea responde em primeiro lugar pela mala despachada e o seguro entra em complemento. Numa viagem de carro essa camada não existe: não há transportadora, não há relatório de irregularidade a abrir, e o roubo do porta-malas em um estacionamento é a perda clássica da estrada. Sobra o teto de bagagem do contrato, que nos cinco do nosso comparador vai de R$ 1,4 mil a R$ 11 mil, sempre com exigência de boletim de ocorrência local. É pouco para equipamento de viagem, e é a razão prática para não deixar nada de valor visível no carro. O detalhe da garantia está no guia seguro viagem para bagagem.

Para escolher entre planos com o mesmo destino, a lógica de priorização de garantias está em como escolher o seguro viagem.

Situação 2: alugar um carro no exterior

Aqui a divisão fica mais nítida, e é onde a confusão dá mais prejuízo.

A proteção do carro alugado é vendida pela locadora. Ela aparece na reserva ou no balcão, com siglas do tipo CDW ou LDW, e serve para limitar a sua responsabilidade sobre danos ao veículo. As condições, as exclusões e o valor da franquia são definidos pela locadora e mudam de empresa para empresa e de país para país. Leia esse contrato como um contrato de seguro, porque é o que ele é na prática: confira o que fica de fora, tipicamente vidros, pneus, teto, parte de baixo do carro e condução fora de estrada.

Sendo direto: nós não comparamos proteção de carro alugado. O nosso comparador trabalha com seguro viagem, ou seja, a cobertura das pessoas. Não comparamos CDW, LDW, nem seguro auto brasileiro. Para essa metade da sua viagem, a fonte é a própria locadora e, eventualmente, o seu cartão de crédito.

Alguns cartões premium incluem proteção para veículo alugado. É um benefício comum em cartões de gama alta, sempre com regras próprias: países onde vale, tipo de veículo excluído, duração máxima da locação e, quase sempre, a obrigação de pagar a locação com aquele cartão. Antes de recusar a proteção do balcão confiando no cartão, leia o regulamento do seu. O hub de seguro viagem de cartão de crédito reúne o que cada cartão traz para você conferir o seu caso.

E o seguro viagem continua sendo necessário. Alugar carro no exterior não muda nada na cobertura da sua saúde. Se você quebrar o braço descendo do carro, quem paga o hospital é o seguro viagem, não a locadora.

Atenção a uma leitura enganosa da responsabilidade civil. As apólices de viagem trazem valores de responsabilidade civil que impressionam, de R$ 8,6 milhões a R$ 26 milhões nos cinco contratos do nosso comparador, e é tentador concluir que uma batida está resolvida. Não está: essa é a responsabilidade civil de vida privada, a que responde pelo dano que você causa como pessoa, e o dano causado na direção de um veículo fica normalmente fora dela, justamente porque é objeto de outro contrato obrigatório. Ou seja: os milhões da apólice de viagem não pagam o carro que você amassou. Leia essa exclusão na condição geral e trate a cobertura do veículo como um assunto separado, com a locadora ou com o seguro exigido na fronteira.

Os dois se completam, não se substituem

O erro mais caro dessa pesquisa é achar que uma cobertura cobre a outra. Ela não cobre.

• Quem sai de casa com seguro auto completo e nenhum seguro viagem está com o carro protegido e a pessoa descoberta. Uma internação no exterior é paga do bolso.
• Quem contrata só o seguro viagem e bate o carro alugado responde pelo dano ao veículo conforme o contrato da locadora.

A pergunta prática antes de dar a partida é simples e tem duas partes: quem paga o conserto se o carro bater e quem paga o hospital se alguém do carro se machucar. As respostas vêm de contratos diferentes, e cada uma precisa ter um nome.

Em resumo

Não existe um produto único chamado seguro viagem de carro. Existe o seguro viagem, que cobre as pessoas com despesas médicas, repatriação e bagagem, e existe a proteção do veículo, que é o seu seguro auto no carro próprio ou a proteção da locadora no carro alugado. Nós comparamos a primeira, e não a segunda: para o carro alugado, a fonte é a locadora e o regulamento do seu cartão. Se a viagem é dentro do país, comece pelo seguro viagem nacional. Se atravessa a fronteira, confirme a extensão da apólice de auto e simule as pessoas do carro no comparador de seguro viagem.