Seguro viagem anual multiviagens: como funciona e quando a conta fecha

Quem sai do país várias vezes por ano acaba na mesma dúvida: contratar um seguro a cada viagem ou um contrato anual que cubra todas. A modalidade anual existe, chama-se multiviagens, e a decisão entre as duas não se resolve com preferência, se resolve com uma soma e com três perguntas que só existem nessa modalidade.

O que é o seguro viagem multiviagens

Diferente do seguro tradicional, contratado para uma viagem específica com data de ida e volta definidas, o multiviagens é um contrato único que cobre várias viagens dentro de um período de 12 meses. Você contrata uma vez e fica coberto toda vez que sai do país, sem comprar um seguro novo a cada viagem.

Isso não é cobertura contínua o ano inteiro: cada saída conta como uma viagem separada dentro do contrato, sujeita ao limite de dias que o contrato define.

As três perguntas que só existem no anual

Num seguro por viagem, as garantias se leem uma vez: teto, repatriação, área, exclusões. Num contrato anual, três perguntas novas aparecem, e as respostas não estão no preço.

1. Quantos dias pode durar cada viagem? O contrato anual não cobre uma viagem de 365 dias seguidos. Ele cobre várias viagens, cada uma com uma duração máxima em dias corridos por saída do país. Ao voltar, a próxima viagem volta a ter direito ao mesmo limite. Os dias que passarem desse teto podem ficar descobertos, ou exigir uma extensão paga à parte.

2. Os tetos valem por viagem ou esgotam no ano? É a pergunta mais importante e a menos feita. Um teto de despesas médicas que se renova a cada saída é um produto. O mesmo número tratado como saldo anual, em que uma internação em março reduz a cobertura de novembro, é outro produto, com o mesmo nome comercial e o mesmo preço de vitrine. Peça a resposta por escrito.

3. Os Estados Unidos estão dentro? É onde o produto anual mais se restringe, e existe um motivo mensurável para isso, tratado na seção seguinte.

Por que um preço anual único embute o risco americano

Nas nossas próprias cotações, com o mesmo contrato e a mesma duração de 15 dias, os Estados Unidos custam cerca de 1,8 vez o preço da Europa. Não é uma estimativa de mercado, é o que os cinco contratos do nosso comparador mostram quando se troca o destino e se mantém todo o resto igual. A diferença é o custo do sistema de saúde americano, e ela não desaparece porque o contrato passou a ser anual.

Um preço anual único, para “o mundo”, tem de absorver essa diferença de alguma forma. As três formas usuais são: excluir os Estados Unidos e o Canadá da área coberta, cobrar uma sobretaxa quando o destino é americano, ou embutir o custo no preço de todos, inclusive de quem só faz fins de semana em Buenos Aires. Nenhuma delas é abusiva, mas cada uma muda a conta de uma pessoa diferente.

Duas verificações, então, antes de assinar um anual: se os Estados Unidos e o Canadá estão na área coberta, e se estão sujeitos a um limite de dias mais curto que o resto do mundo.

A conta que decide: some as suas viagens avulsas

O anual não é melhor nem pior por natureza. Ele é mais barato acima de um certo número de viagens, e mais caro abaixo dele. O ponto de virada é o seu, não o do vendedor, e dá para calculá-lo em dez minutos:

1. Liste as viagens que você realmente vai fazer nos próximos 12 meses, com destino e duração. Viagens hipotéticas inflam o resultado.
2. Cote cada uma no comparador, com as idades reais de quem viaja.
3. Some. Esse total é o valor que a proposta anual precisa bater.

Uma referência para dar escala: no nosso comparador, o contrato de entrada para a América Latina custa R$ 105 por viajante para 7 dias. Três saídas curtas desse tipo no mesmo ano somam três vezes esse valor, e é contra esse número, e não contra a intuição de que “compensa”, que a proposta anual deve ser comparada. Quem faz uma ou duas viagens por ano quase sempre sai melhor no avulso. A lógica completa de formação de preço está no guia quanto custa um seguro viagem.

O que nós comparamos, e o que não

Os cinco contratos do nosso comparador são cotados por viagem, a partir de uma data de ida e uma data de volta, e nenhum deles traz uma modalidade anual nos dados que lemos. Não vamos publicar preço de um produto que não cotamos.

O que o comparador faz nesta decisão é a parte quantitativa: ele dá o preço avulso de cada viagem do seu ano, com as suas datas e as suas idades, e portanto o total que serve de referência. Se você ainda está entendendo as garantias básicas antes de escolher o formato do contrato, comece pelo guia o que é seguro viagem. Se as suas viagens são de trabalho e a empresa é quem contrata, o formato coletivo é tratado no guia empresas de seguro viagem.