Qual é o melhor consórcio do Brasil?

É fato, realizar um sonho como adquirir a casa própria ou um veículo próprio pode ter um custo elevado. A questão é que, nem sempre, a pessoa dispõe de todo ou parte do valor. Será que este é um obstáculo para conquistar o tão sonhado bem? Na verdade não. Isso porque existem vários caminhos para conseguir o montante, entre eles, o consórcio.

Quer descobrir como funciona um consórcio e ficar por dentro do assunto? Continue a leitura e veja tudo o que você precisa saber sobre consórcios.

Leia mais sobre os diferentes tipos de consórcio:

O que é consórcio?

De modo geral, o consórcio é uma modalidade de autofinanciamento. Nela, a pessoa define a quantia necessária e vai pagando as parcelas antes de adquirir o bem. Para iniciar o negócio, o cliente se junta ao chamado grupo de consórcio, formado de acordo com o bem escolhido.

É interessante comentar que não é regra engessada que você determine a quantia necessária antes de entrar no consórcio. Existem também outras opções, como o de consórcio de veículos ou o consórcio de moto, nos quais o cliente escolhe o modelo e negocia diretamente com a fabricante.

O consórcio também é uma modalidade planejada conseguir o valor desejado e costuma durar vários anos. Por exemplo, atualmente, vemos consórcios de 12 até 80 meses. Naturalmente, o prazo do consórcio varia de acordo com o tipo de bem e as condições em cada proposta.

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Como funciona um consórcio?

O consórcio funciona de forma simples. Basicamente, é um grupo de pessoas que se juntam para levantar capital para adquirir determinado bem. Nesse sentido, as administradoras têm diversos grupos de consórcio, que atendem a diversos objetivos.

Vale observar que os grupos de consórcio têm vagas limitadas, isto é, um número máximo de cotas. Dessa forma, o participante pode entrar em um consórcio que tem uma cota vaga ou ter a titularidade de uma cota já ocupada (transferência de consórcio).

Entendidas essas partes, você pode estar se perguntando como todos do grupo conseguem o dinheiro para fazer a compra.

De forma resumida, funciona assim:

Etapa	Como funciona
Assembleia	Todos os meses são feitas reuniões do consórcio
Sorteio	Na assembleia, acontece o sorteio das cotas participantes
Contemplação	Quem tiver a cota sorteada é contemplado e recebe a carta de crédito no valor contratado.

Outra opção para ser contemplado em menos tempo é dar um lance para conseguir a carta de crédito. Falaremos disso nas próximas seções.

Grupo em andamento e grupo novo no consórcio: como funciona?

Quando você for entrar em um consórcio, verá que existem dois tipos de grupos: o grupo novo e o grupo em andamento. Neste momento, podem aparecer dúvidas, principalmente quando se é novo na área. Mesmo que os nomes pareçam auto explicativos, tem diferenças específicas a serem observadas antes de optar por uma ou outra alternativa de grupo.

Fora o funcionamento dos grupos de consórcio, vale saber que tanto pessoa física como pessoa jurídica podem participar.

Quais os tipos de consórcio no Brasil?

Por ser uma modalidade versátil, o consórcio pode ser feito para diversas categorias de bens, serviços, produtos ou imóveis.

Conheça alguns tipos de consórcio bastante utilizados no Brasil.

Tipo de consórcio	Definição	O que inclui
Consórcio de veículo	Um consórcio destinado ao crédito para comprar veículos.	Consórcio de moto, consórcio de carro
Consórcio de máquinas e veículos pesados	Modalidade planejada para adquirir máquinas ou veículos de grande porte	Máquinas agrícolas, ônibus, caminhões entre outros
Consórcio de imóvel	O consórcio imobiliário serve para adquirir crédito para a compra de imóveis ou até mesmo terrenos.	Casas, apartamentos, salas comerciais, terrenos
Consórcio de serviços	É utilizado para conseguir crédito para contratar determinado tipo de serviço.	Consórcio de cirurgia plástica, Consórcio de casamento, festas, tratamento odontológico entre outros.
Consórcio de eletrodomésticos e móveis	Um recurso para adquirir eletrodomésticos e mobília de maior valor de forma planejada. Geralmente, esse tipo de consórcio é oferecido por lojas que tem os produtos. Todavia, há bancos que trabalham com a modalidade	Fogão, microondas, geladeira, móveis, etc.

Uma curiosidade, você sabia que além destas opções, há várias outras formas de consórcio? Inclusive existe consórcio para aviões e embarcações.

Quais são as taxas cobradas em um consórcio?

Agora que já sabemos como funciona o consórcio e os principais detalhes sobre o tema, vamos conhecer as taxas essenciais cobradas nessa modalidade de crédito.

Taxa de adesão

Apesar de pouco comum, algumas empresas cobram uma parte da taxa de administração à parte quando o consorciado faz a adesão. Essa cobrança geralmente acontece quando o consórcio é contratado por meio de consultores ou representantes autorizadas da credora.

Outra situação possível, é a administradora diluir esse valor extra nas parcelas iniciais, fazendo com que nos primeiros meses do consórcio o valor seja maior.

Taxa de administração

A taxa de administração é o valor que a empresa de consórcio cobra para gerenciar as operações. Desde o fechamento dos contratos, até as assembleias, sorteios e contemplações, é a administradora quem coordena os processos.

Fundo de reserva

É uma quantia paga por todos os consorciados durante o contrato. Essa taxa é para preservar o grupo perante situações inesperadas ou caso alguém fique inadimplente. A quantia paga no fundo de reserva pode ser devolvida no final do consórcio, mas nem sempre o recebimento é total.

Seguros (opcional)

Como opção Extra, diversas administradoras oferecem seguros. O seguro de vida ou prestamista está entre os mais comuns. Esse tipo de seguro geralmente cobre a totalidade ou uma parte das prestações restantes em casos como falecimento ou invalidez. Lembrando que, caso não seja obrigatório, o pagamento do seguro gera um valor a mais na parcela do consórcio.

Fundo comum

O fundo comum é formado pelo dinheiro que os participantes pagam mensalmente. A definição do fundo comum é feita conforme o total (100%) da carta de crédito.

Para calcular o percentual é só fazer uma conta simples. Para exemplificar, se tenho um consórcio de 50 meses, qual é a taxa de fundo comum? Basta fazer 100 / 50 (número de parcelas). O resultado é 2, ou seja, o fundo comum é 2% do valor total a ser pago mês.

Como contratar um consórcio?

Como contratar um consórcio é uma das perguntas mais comuns entre as pessoas que desejam aderir a modalidade de crédito. Ainda que pareça simples, essa questão é muito importante ao longo de todo o processo.

Ao contrário do que muitos pensam, não é só encontrar uma empresa e fechar o negócio. Contratar um bom consórcio exige pesquisa, comparação, atenção total aos detalhes. Cada ponto faz a diferença na hora de aceitar uma proposta. Por isso, na tabela abaixo mostraremos um breve passo a passo das etapas para contratar um consórcio.

6 passos para contratar um consórcio e quais perguntas você deve fazer nestes passos:

1. Planeje a compra: Considere os atributos específicos do bem. E pense em um prazo aproximado que você gostaria de adquirir. Mesmo sendo por sorteio, há chance de o consorciado ser o último.

Para os imóveis: Você precisa de uma casa ou apartamento? Quantos quartos? Já nos veículos, tem preferência por modelo, marca, ou número de lugares? Se for uma moto, mais urbana ou esportiva? Quantas cilindradas?

2. Avalie seu orçamento: Veja os seus rendimentos e analise como você poderia arcar com a despesa.

Qual valor de parcela consigo pagar sem correr risco de inadimplência?

3. Encontre uma administradora confiável: Este é um dos passos mais importantes. É hora de pesquisar e encontrar empresas de confiança para fazer o seu consórcio.

A administradora é autorizada pelo Banco Central? Qual é a nota no Reclame Aqui? A empresa dá suporte adequado aos clientes que precisam de ajuda?

4. Faça simulações: Depois de selecionar as melhores empresas para o seu consórcio, chegou o momento de simular como seria seu consórcio. As administradoras costumam oferecer um simulador em suas páginas na web.

Qual o montante que preciso? Qual o valor de parcela cabe no meu orçamento? Em quantos meses consigo pagar?

5. Compare as propostas: Com as propostas em mãos, é necessário reunir os documentos e comparar as condições. Esteja atento às perguntas estratégicas na coluna ao lado.

Quanto é a taxa de administração?Como é o reajuste das parcelas?Quais as regras para lances?O consórcio tem seguro?Qual é a política em caso de inadimplência ou cancelamento?

6. Encaminhe a documentação e assine o contrato: Decidida a empresa de consórcio, basta contatar um atendente (ou entrar no site) e iniciar o processo de contratação.

Quais os documentos necessários? O grupo de consórcio já está em andamento? Como faço para assinar o contrato?

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Posso cancelar o meu consórcio?

Sim. Porém, o processo pode ser diferente conforme o caso. As situações mais comuns são:

• Cancelamento do consórcio logo após a contratação: O consórcio contratado pela internet, telefone (fora da sede física) tem 7 dias para ser cancelado. O motivo é a aplicação do direito ao arrependimento, que consta no código de defesa ao consumidor (CDC).

• Desistência durante o contrato: é possível cancelar o consórcio em andamento, mas há vários detalhes que exigem atenção. Será que recebo o dinheiro de volta ao desistir do consórcio? Em parte sim, mas costuma ser descontado a taxa de administração, eventuais multas de contrato e outras despesas.

O que acontece se eu atrasar ou não pagar o consórcio?

Gastos inesperados e reduções no orçamento estão entre os maiores motivos que levam um consorciado a atrasar ou não pagar suas parcelas. Nesse contexto, as consequências de ficar inadimplente resultam em diversos transtornos.

Quem atrasar ou não pagar o consórcio, correrá vários riscos; entre eles estão:

• Possível exclusão do grupo / cancelamento automático da cota
• Juros e mora sobre as parcelas em atraso
• Cadastro do CPF em órgãos de proteção ao crédito
• Impedimento de participar de sorteios e dar lances nas assembleias

Quantas parcelas pode atrasar no consórcio? O prazo para cancelamento automático por falta de pagamento não é o mesmo em todas as empresas. Atualmente os limites são de 2 a 3 parcelas, 60 e 90 dias, respectivamente.

O que acontece se não pagar o consórcio contemplado?

Nem todo mundo fala sobre este assunto, mas ocorrem situações em que o cliente contemplado não consegue pagar as mensalidades restantes.

Você já sabe que antes de conceder a carta de crédito a administradora faz uma análise do perfil do consorciado. Mas e se, mesmo aprovada, a pessoa tiver algum imprevisto e não honrar com os pagamentos? O que acontece se não pagar o consórcio contemplado?

A resposta a essa pergunta depende bastante das políticas previstas em contrato. Todavia, a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC), informa que:

"Em caso de inadimplência do consorciado contemplado que tenha utilizado o crédito, é possível que a administradora retome o bem dado em garantia."

Como o dinheiro para adquirir o bem veio do grupo de consórcio, a pessoa contemplada e inadimplente é considerada uma devedora. Logo, ela tem um débito a ser quitado. Visando resolver o problema, a administradora faz a retomada extrajudicial ou busca e apreensão do bem. Na sequência, já é agilizado o processo de venda.

Se acontecer de o valor arrecadado na venda ser menor que a dívida restante, a pessoa recebe o valor que sobrou. Caso o dinheiro seja insuficiente, o consorciado ainda tem valores a pagar.

Consórcio atrasado: o que fazer?

Se você não consegue mais pagar o consórcio e não sabe o que fazer, aqui estão algumas alternativas:

• Reduzir o crédito: Quando não contemplado, reduzir o valor da carta de crédito é uma estratégia que pode ser utilizada para quitar as parcelas em atraso. Consequentemente, com um crédito menor, o valor da parcela reduz.

• Renegociar: Caso você esteja com uma ou mais parcelas em atraso, existe a chance de você buscar uma renegociação com a administradora. Aqui as propostas são diversas, mas um dos recursos mais comuns é diluir o valor em atraso nas mensalidades restantes.

• Vender a cota: Se você vende a sua cota para alguém, o comprador lhe paga um valor e passa a ser titular do consórcio, assumindo as parcelas. O processo deve ser feito com a aprovação da administradora, que pode cobrar uma taxa de transferência.

• Desistir do consórcio: Em última instância, desistir do consórcio também é uma escolha possível. É necessário acionar o atendimento da credora e ver como proceder para sair do grupo.

Quais são as melhores empresas de consórcio imobiliário?

O consórcio imobiliário é um aliado na conquista de um imóvel ou terreno. Porém, encontrar o melhor consórcio demanda pesquisa e atenção do futuro proprietário. Por isso, é tão importante conhecer as condições e facilidades oferecidas pelas administradoras. Para ter uma ideia, listamos cinco empresas conhecidas na área e as condições oferecidas.

Empresa	Limite simulável	Prazo máximo
Porto Seguro	R$ 55 mil a R$ 560 mil	200 meses
Itaú	R$ 35 mil a R$ 1.537.500,17	240 meses
Bradesco	R$ 90 mil a R$ 600 mil	190 meses
Sicredi	R$ 55 mil a R$ 600 mil	200 meses
Rodobens	R$ 80 mil a R$ 800 mil	216 meses

Quais são as melhores empresas de consórcio de veículos?

Qual é o melhor consórcio de carro é uma pergunta muito pesquisada hoje em dia. Em especial porque saber qual a melhor empresa de consórcio de veículos é uma das estratégias para encontrar um bom negócio. No entanto, há diversas administradoras oferecendo uma série de ofertas. Com isso, é essencial estar ciente das próprias condições e necessidades. Assim fica mais fácil encontrar o seu melhor consórcio de veículos. Confira aqui algumas das maiores empresas para consórcio de veículos no Brasil.

Empresa	Limite simulável	Prazo máximo
Porto Seguro	R$ 52 mil a R$ 125 mil	80 meses
Sicredi	R$ 10 mil a 800 mil	100 meses
Rodobens	R$ 40 mil a R$ 340 mil	96 meses
Embracon	42 mil a 100 mil	60 meses

Quais são as melhores empresas de consórcio de moto?

O consórcio Honda é um dos nomes mais conhecidos atualmente. Contudo, outros consórcios de moto também estão no setor, tais como o consórcio Yamaha e o consórcio Magalu. Considerando a variedade disponível, separamos 4 opções de destaque no mercado brasileiro, (incluindo o consórcio Honda) e seus valores. A tabela abaixo pode ajudar na procura por um bom consórcio de moto.

Empresa	Limite simulável	Prazo máximo
Consórcio Honda	Conforme o modelo e valor de parcela	80 meses
Yamaha	Sob consulta	Sob consulta
Suzuki	Varia com o modelo	68 meses
Rodobens	R$ 8.830,00 a R$ 25.990,00	60 meses

Quais são as melhores empresas de consórcio de cirurgia plástica?

Os consórcios de cirurgia plástica são consórcios de serviços. Como você perceberá a seguir, os prazos para ter o crédito são menores do que em outras modalidades.

Abaixo, fizemos uma seleção especial para você que está em dúvida e quer ferramentas para descobrir qual o melhor consórcio para cirurgia plástica.

Empresa	Limite simulável	Prazo máximo
Embracon	R$ 15 mil a 30 mil	40 meses
Consórcio Magalu	R$ 16 a 18 mil	60 meses (plano linear)
Eldorado	R$ 14 mil	46 parcelas
Promenac	R$ 11.762,82 até R$ 116.728,34	96 parcelas

O consórcio de cirurgia plástica é um serviço que envolve saúde. Portanto, costuma haver idade mínima e outras medidas de segurança para atestar a elegibilidade do paciente. Além disso, você encontrará a necessidade de consultas, exames, avaliação médica, etc.

Como funciona a contemplação de um consórcio?

Para começar, a contemplação é quando o consorciado recebe a carta de crédito e pode usar o dinheiro para adquirir o bem ou serviço.

Entendida essa parte, é necessário atentar às várias questões que acontecem pós contemplação.

Primeiramente, a administradora pode verificar as suas condições financeiras, pedir fiador, e garantias em relação ao crédito. Simplificando, esta é uma ação que contribui para a empresa ver se o contemplado é capaz de pagar as mensalidades que faltam.

Também poderão integrar a lista demais documentos como: comprovante de residência e de renda. Se o consorciado for aposentado, existe a chance de a empresa pedir o último extrato da aposentadoria e cópia do cartão do benefício.

Enfim, salientamos que a documentação citada acima trata de exemplos básicos, já que as solicitações tendem a variar com o tipo de bem e exigências da administradora.

Resumindo, as principais etapas na contemplação do consórcio são:

1. Obtenção da carta de crédito por sorteio ou lance;
2. Envio de documentos e análise de crédito;
3. Escolha do bem a ser adquirido*;
4. Envio de dados do fornecedor para administradora;
5. Pagamento do bem ao fornecedor (executado pela administradora).

* Em alguns consórcios, a proposta é feita com base no modelo do bem escolhido, então a 3ª etapa acontece antes.

O que é a carta de crédito de um consórcio?

Basicamente, a carta de crédito é um documento que equivale ao dinheiro à vista. É o valor do crédito contratado. O consorciado recebe a carta de crédito na contemplação por sorteio ou num lance vencedor.

Outra maneira de receber uma carta de crédito é comprar uma cota de consórcio contemplada, cuja carta ainda não foi utilizada pelo titular.Por último, um ponto interessante. Quando a pessoa é contemplada, o dinheiro não cai na conta. Depois da liberação da carta de crédito, o consorciado escolhe onde adquirir o bem ou serviço desejado. Feito isso, ele passa os dados do fornecedor para a administradora transferir o dinheiro.

O que é o lance no consórcio?

Segundo a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios, um lance no consórcio : "(...) é a oferta de um valor, correspondente a determinado número de prestações a vencer, com o objetivo de determinar o momento da contemplação."

Entendendo a definição básica, saiba que não existe apenas uma opção de lance no consórcio. Ao contrário, há mais de 3 formas de dar um lance e buscar uma contemplação em menos tempo.

Antes de falarmos dos diversos modos de lance, vamos lembrar de alguns pontos essenciais sobre o assunto.

• O consorciado precisa estar em dia para poder dar lances nas assembleias
• Caso não tenha um lance vencedor, a quantia oferecida não é utilizada
• Cada administradora tem as próprias políticas e regras de lances.

Como funciona o lance de um consórcio?

Como falamos anteriormente, o lance é uma outra forma de conseguir a contemplação antes de ganhar o sorteio. No dia a dia, é comum que a pessoa faça um lance quando tem um dinheiro a mais e deseja aplicar no consórcio. Outras opções para o lance também acontecem, mas as facilidades são diferentes em cada administradora de consórcio.

Por fim, o lance no consórcio acontece por mecânicas distintas, as quais você conhecerá agora.

Lance fixo

Como o próprio nome já diz, o lance fixo tem um valor que não muda, sendo igual para todos os participantes. O percentual fixo é definido pela administradora do consórcio, que também determina as regras de desempate.

Lance livre

No lance livre, o cliente é quem decide o valor que dará. Tecnicamente, o valor oferecido pode ser entre 1 e 100% do montante a pagar. Contudo, é comum que as administradoras exijam um percentual mínimo no contrato.

Lance embutido

Na prática, o lance embutido ocorre quando o consorciado oferece parte do crédito como um lance. Explicando melhor: imagine um consórcio com carta de crédito de R$ 100 mil. Se o cliente dá um lance embutido de 30%, no final ele irá retirar R$ 70 mil.

Qual é a taxa de adesão de um consórcio?

Em termos gerais, a taxa de adesão varia entre 1% e 2% em relação ao valor do crédito. Entretanto, não são todas as empresas que cobram essa quantia no ato.

Mais que entender a despesa, é importante saber que, basicamente, a taxa de adesão funciona como um adiantamento da taxa de administração.

Ademais, essa cobrança geralmente acontece quando o consórcio é contratado por meio de consultores ou representantes autorizadas da credora.

Como funciona a correção dos valores de um consórcio?

Como o consórcio costuma ter um longo prazo, é natural que a inflação e os aspectos econômicos passem por mudanças. Consequentemente, o dinheiro acaba tendo um valor diferente com o passar do tempo. Assim, a correção anual da parcela ajuda a melhorar o poder de compra do cliente.

A correção dos valores de um consórcio funciona vinculada a determinados indicadores da nossa economia. Dentre os índices mais utilizados estão:

• Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA)
• Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC)
• Índice Geral de Preços do Mercado (IGPM)
• Índice nacional da construção civil (INCC)

Desta forma, o reajuste no consórcio corrige o crédito e a parcela, sendo o aumento da mensalidade definido sobre saldo devedor.

O que levar em conta antes de contratar um consórcio?

Pensando em fazer um consórcio mas ainda não sabe o que levar em conta antes de aderir? Então a lista abaixo é para você.

Veja 7 pontos-chave a se considerar antes de fazer um consórcio.

1. A urgência em adquirir o bem ou serviço;
2. O valor do crédito;
3. A taxa de administração e encargos extras;
4. O orçamento disponível para o pagamento das parcelas;
5. Os reajustes anuais;
6. Facilidades oferecidas pela empresa;
7. Cláusulas do contrato (reforçando o que comentamos nas seções anteriores).

Qual é a diferença entre consórcio e financiamento?

Na prática, consórcio e financiamento só tem em comum o fato de serem caminhos para obter crédito. No resto, são totalmente diferentes. Para entender melhor essas diferenças, veja a tabela abaixo.

Independente das diferenças básicas, escolher entre consórcio e financiamento é uma grande responsabilidade.

Por consequência, o planejamento e a cautela ao observar as vantagens e desvantagens de cada modalidade são elementos essenciais. Ademais, compare todas as propostas escolhidas a fim de tirar todas as dúvidas antes de assinar qualquer contrato. Estas são duas estratégias que favorecem uma tomada de decisão consciente.

E claro, lembrar sempre de ver o cadastro das empresas no Banco Central e desconfiar de "milagres".

Qual é a vantagem de um consórcio?

Conforme o que vimos até aqui, entre as maiores vantagens de um consórcio está a ausência de juros. Neste ponto em especial, muito se comenta que o consórcio traz condições de pagamentos mais atrativas que outras modalidades de crédito.

Além disso, os vários planos disponíveis são outro benefício desta modalidade de crédito.Por fim, o prazo e o valor das parcelas ajudam para que o cliente possa se planejar melhor. Inclusive, cultivar o hábito de economizar enquanto paga o consórcio, é um costume positivo para suas finanças.