Cooperativa de Seguro Auto: guia total

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Conheça a metodologia
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Alexandre Desoutter Atualizado em abril 20, 2022

A cada ano que passa o mercado de seguro auto fica mais aquecido, isso porque ninguém quer perder o investimento feito num veículo no caso de furto ou roubo e também não está com o orçamento preparado para bancar despesas próprias e de terceiros no caso de um acidente.

Só que essa busca por segurança e tranquilidade pode custar caro, dependendo do valor do carro segurado e do perfil do motorista. Foi observando essa movimentação que surgiu a primeira cooperativa de seguro, em Minas Gerais. Com objetivo de atender caminhoneiros que não podiam pagar os seguros convencionais e tinham perfis com histórico de recusa por parte das seguradoras.

A modalidade se espalhou pelo país, especialmente pelos preços atrativos, que podem ser até 70% menor do que os valores praticados num contrato tradicional. É natural que essa diferença no custo chame a sua atenção e você queira conhecer melhor como funcionam as cooperativas de seguro auto, para isso é só continuar a leitura, tudo que você precisa saber está neste artigo!

O que é uma cooperativa de seguro auto?

No ramo de seguro e assistência automotiva você vai se deparar com a definição de cooperativa ou associação de “proteção veicular”. É como se você dividisse o seguro do seu veículo com várias outras pessoas que você não conhece. Ao contrário das seguradoras tradicionais, que tem um preço fechado pelo período de um ano de proteção, nas cooperativas isso não acontece.

Funciona assim

Você paga uma taxa de adesão (que fica em torno de R$ 350,00 e R$ 400,00) e assume uma mensalidade para custear a operação da cooperativa, porém o valor dessa parcela não é fixo, porque ele será alterado caso algum cooperado tenha acionado o sinistro no período, ou seja, há um rateio entre todos que fazem parte da cooperativa para bancar os custos do sinistro de um ou mais cooperados.

As cooperativas e associações de proteção veicular afirmam que esse acréscimo nas parcelas normalmente não ultrapassa 10% além do valor pré-determinado da mensalidade. Apesar dessa possibilidade de variação no valor da parcela, o que atrai muitos clientes para essa modalidade de proteção é o fato das cooperativas não fazerem a chamada “avaliação do perfil do motorista”, já que é nessa hora que o seguro tradicional pode atingir valores altíssimos.

Com tantas diferenças se comparado ao modelo convencional de seguro, você deve estar curioso para saber qual seria o valor da mensalidade para proteger o seu veículo no esquema de cooperativa. Vamos resolver isso agora mesmo, na nossa plataforma de comparação de preços também dá para fazer a cotação entre as principais associações de proteção veicular.

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Cooperativa de seguro auto é legal?

Com base no Constituição e no Código Civil as cooperativas de seguro auto são legais, uma vez que se encaixam na definição de “associação de pessoas para proteção de interesses mútuos, sem fins lucrativos”.

Dois parágrafos do artigo 5º da Constituição tratam especificamente do assunto:

XVII - é plena a liberdade de associação para fins lícitos, vedada a de caráter paramilitar;

XVIII - a criação de associações e, na forma da lei, a de cooperativas independem de autorização, sendo vedada a interferência estatal em seu funcionamento;

Apesar desse apoio legal, a Susep (Superintendência de Seguros Privados) não reconhece a atividade e não regulamenta a operação das cooperativas e associações de proteção veicular. Isso significa que não há um acompanhamento técnico desse tipo de atividade e o cooperado pode não ter a quem recorrer no caso de descumprimento de contrato, a não ser a justiça comum.

Cooperativa de seguro auto é confiável?

Confiança e credibilidade se constroem com o passar dos anos. Ainda bem que hoje em dia existem diversas ferramentas na internet que nos ajudam a conhecer a reputação de uma empresa sem que para isso seja necessário se tornar cliente dela.

No caso das cooperativas de seguro auto não é diferente, se as condições te atraem e a cobertura oferecida por essas associações é suficiente para você, a primeira coisa a fazer é encontrar as empresas que se destacam nessa modalidade e em seguida fazer uma busca para saber como tem sido a prestação de serviços aos cooperados nos últimos anos.

Para te ajudar nessa busca, selecionamos três cooperativas com bom histórico na área de proteção veicular, são elas:

Auto Visa Rio

Essa associação nasceu no Rio de Janeiro e atualmente já expandiu as atividades para o Espírito Santo, além de Campinas, no estado de São Paulo. É regulamentada pela AAAPV (Agência de Autorregulamentação das Associações e Proteção Veicular e Patrimonial), oferece proteção contra roubo, furto, indenização de terceiros e assistência 24h para serviços variados, como reboque, chaveiro e serviço de socorro elétrico ou mecânico.

Seven Proteção Veicular

Com origem em Minas Gerais, o berço das cooperativas de seguro auto, está há 8 anos no mercado e atualmente tem mais de 110 mil associados. Entre coberturas e assistências são mais de 14 opções, há também três tipos de pacotes pré-estabelecidos: básico, essencial e premium.

Lions Mutual

Com associados espalhados por todo país, o objetivo é desburocratizar a oferta de proteção veicular e tornar acessível a todos aqueles que precisa do serviço, por isso trabalha com parcelas mensais que partem dos R$ 59,00. Para carros a Lions tem 4 categorias de coberturas diferentes, mas também permite a inclusão de motos elétricas, micro-ônibus, vans, picapes e caminhões.

Como funciona uma cooperativa de seguro auto?

A estimativa é que em todo país existam mais de 2 milhões de cooperados, divididos em cerca de 500 associações. O número é bastante expressivo e está ligado diretamente à promessa dessa modalidade de popularizar o acesso à proteção veicular, com a oferta de preços populares e a eliminação de processos que normalmente afastam ou de fato excluem os clientes das seguradoras tradicionais, como é o caso da avaliação do perfil do motorista.

Apesar de todas essas semelhanças, cooperativas de seguro auto não são consideradas um seguro, elas são como se você pagasse uma mensalidade de um clube, que atende milhares de pessoas ao mesmo tempo e caso um desses integrantes precise de assistência em determinado período o grupo todo se compromete em dividir os custos do sinistro.

Além de não exigir a avaliação de perfil do motorista, outros diferenciais das cooperativas e associações é que elas estão dispostas a aceitar cooperados que tenham restrições financeiras ou sejam proprietários de veículos com mais de 10 anos, o que não acontece em companhias tradicionais, ou quando as seguradoras aceitam esse tipo de cliente jogam o valor do seguro lá em cima por causa de todos esses fatores de risco.

Qual é a diferença entre uma cooperativa e um seguro auto comum?

Para te explicar as principais diferenças entre uma cooperativa e um seguro auto comum, vamos usar palavras-chaves que fazem parte desse universo, veja:

Apólice
Na cooperativa: não existe apólice, os custos são divididos entre todos os integrantes.Na seguradora: cada cliente tem uma apólice individual, que detalha o valor do contrato, e outras especificações dos direitos e deveres do segurado e da seguradora.
Prêmio
Na cooperativa: consideração apenas o valor do veículo, de acordo com a tabela FIPE. Na seguradora: é o valor final do seguro, ou seja, o quanto você pagou para a seguradora se responsabilizar pelo seu veículo, e este valor é afetado por uma série de variantes como características do carro, do motorista e até mesmo dos locais aonde o veículo circula.
Cobrança
Nas cooperativas: além de um valor fixo de mensalidade, há o rateio de possíveis sinistros de qualquer um dos cooperados, ou seja, uma divisão de gastos entre todos aqueles que fazem parte da cooperativa para bancar as despesas de um ou mais cooperados no mês anterior.Na seguradora: o valor das mensalidades é fixo e também há a possibilidade de pagar o seguro à vista, conseguindo assim melhores condições e descontos.
Regulamentação
Na cooperativa: não há um órgão fiscalizador, por isso as cooperativas trabalham dentro de suas próprias regras.Na seguradora: as seguradoras de veículos são regulamentadas e aprovadas pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) e também pela Superintendência de Seguros Privados (Susep).
Tabela de explicação da diferença entre cooperativa e seguro auto comum.

Quais as proteções disponíveis em uma cooperativa de seguro auto?

Quando analisamos o cardápio de opções das cooperativas de seguro auto, variedade é o que não falta, até mesmo porque elas sofrem concorrência direta com companhias muito tradicionais, que estão há décadas no mercado de seguros.

Por isso estão cada vez mais organizadas, dividindo planos em diversas categorias para dar poder de escolha e até de personalização da proteção veicular.

Os pacotes de coberturas e assistências disponibilizados pelas cooperativas de seguro auto são muito semelhantes ao que as seguradoras convencionais oferecem, e podem incluir por exemplo:

  • Roubo ou furto
  • Incêndio
  • Desastres naturais
  • Proteção de vidros
  • Carro reserva
  • Socorro em caso de problemas mecânicos ou elétricos
  • Fundo para terceiros

Qual o preço de uma proteção veicular?

Chegamos ao fator determinante para muita gente que está em busca de segurança e tranquilidade ao andar com o carro próprio por aí. Os valores de entrada de uma mensalidade em uma cooperativa de proteção veicular são muito mais baratos se comparados com seguros tradicionais e estão na faixa dos R$ 50,00, R$ 60,00, mas não esqueça: essa parcela não é fixa! Podem incidir sobre ela possíveis indenizações de qualquer um dos cooperados que se envolver num acidente ou tiver o carro roubado por exemplo.

Fora a mensalidade, é comum essas cooperativas cobrarem uma taxa de adesão, que você paga apenas uma vez, quando entra para o grupo. Essa taxa varia de acordo com a associação que você escolher, não é um valor tabelado, mas gira em torno de R$ 400,00.

Parece atrativo para você? Então não perca tempo e acesse a nossa plataforma de comparação de valores, em instantes você vai saber qual são as oportunidades para o seu carro, nas principais cooperativas do país.

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Como economizar em um seguro auto?

Economia é o que todos procuram, ninguém quer pagar por um serviço que não usa, portanto esse é o primeiro passo: seja seletivo na hora de compor o seu seguro auto, pense exatamente no tipo de cobertura que atende às suas necessidades. Mas não feche os olhos para as coberturas e assistências que você realmente precisa, apenas focado no valor mais baixo da mensalidade. Essa prática pode te levar a adquirir muitas despesas com o seu carro fora do seguro.

Por isso a pesquisa é a alma do negócio, procure alternativas, avalie propostas e não pense que isso vai te dar muito trabalho, a nossa ferramenta de comparação de preços existe exatamente pra te ajudar a fazer tudo isso sem sair de casa.

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Alexandre Desoutter
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Alexandre Desoutter trabalha como editor-chefe e chefe de relações com a imprensa na HelloSafe desde junho de 2020. Formado pela Sciences Po Grenoble, trabalhou como jornalista por vários anos na mídia francesa e continua colaborando como colaborador a várias publicações.

Neste sentido, a sua função leva-o a realizar um trabalho de orientação e apoio a todos os editores e colaboradores da HelloSafe para que a linha editorial definida pela empresa seja integralmente respeitada e declinada através dos textos publicados diariamente no nossas plataformas.

Como tal, Alexandre é responsável por implementar e manter os mais rígidos padrões jornalísticos dentro da equipe editorial da HelloSafe, a fim de garantir a informação mais precisa, atualizada e especializada possível em nossas plataformas. . O Alexandre, em particular, empreende há dois anos a implementação de um sistema de dupla verificação sistemática de todos os artigos publicados no ecossistema HelloSafe, capaz de garantir a máxima qualidade da informação.

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